Проблема взаимоотношений кредиторов и должников стара как мир. Во все времена люди брали в долг и далеко не всегда могли вернуть займодавцу требуемую сумму. И тогда в ход шли самые жёсткие меры воздействия — должников обращали в рабство, сажали в долговые тюрьмы, применяли пытки, брали родственников неплательщиков в заложники. Бросим ретроспективный взгляд на прошлое коллекторов древности, на способы общения заёмщиков и кредиторов.
Факты из истории античных коллекторов
В античной Греции институт долгового рабства возник внутри древнейших греческих общин. Кредиторы получали власть не только над недвижимым и движимым имуществом должника, но и над его личностью. Афинским законодателем Драконом в 621 году до новой эры были написаны жесточайшие законы о защите частной собственности, каравшие смертью за кражу или невозврат долгов. Эти наказания мы и поныне называем «драконовскими мерами», имея в виду не сказочного дракона с огнедышащей пастью, а беспощадного творца бесчеловечных законов. В 596 году Солон смягчил законы Дракона, отменив в Афинах долговое рабство и предотвратив тем самым народный бунт.
В Риме долговое рабство существовало более длительный период и формально было отменено законом Петелия (Lex Poetelia) в 326 году до н.э. Эти правовые нормы относились к гражданам древнегреческих полисов и Римской империи. Неграждане такой привилегией не пользовались.
В древней Руси также с должниками не церемонились — их обращали в так называемых кабальных холопов, которые были, по сути дела, в рабстве, пока не возвратят (или не отработают) долг.
Впоследствии законодательство о долгах в России и за рубежом было смягчено, в рабство свободных граждан уже никто не обращал, для должников по коммерческим долгам применялась процедура банкротства (в России таких лиц называли невинноупавшими, то есть разорившихся не по своей воле). Что же касается «долгов чести» — карточных долгов — то в этом случае долг обращался на родственников должника. За А.С. Пушкина, который оставил после своей гибели на дуэли карточных долгов на 30 тысяч рублей, долг выплачивал сам император.
Кредиторов-ростовщиков всегда не любили, называли кровопийцами и душителями. Классическим стал сюжет из «Преступления и наказания Ф.М. Достоевского, который описал мысли и действия Раскольникова, убившего бабушку-проценщицу.
Практика советского времени
С приходом к власти большевиков в 1917 году ситуация с долгами резко поменялась. В СССР, ставшим первым в мире государством рабочих и крестьян, все рыночные отношения постепенно ликвидировались вместе с политикой НЭПа. Поскольку в стране Советов частный бизнес был официально невозможен, тема коммерческих долгов для рядовых граждан не существовала. А урегулирование задолженности между государственными предприятиями брали на себя правительственные структуры и суды. Практика поддержки планово-убыточных предприятий осуществлялась в социальных целях и целях обеспечения занятости населения.
Разумеется, не всё было так просто и гладко. В быту и теневом предпринимательстве долговые отношения были распространены достаточно широко. Люди брали взаймы у соседей, родственников и знакомых на крупные и мелкие покупки, на торжества, свадьбы, похороны, на ремонт, строительство дач и прочие нужды. Большое количество разведённых родителей имело задолженности по выплате алиментов. Кто-то был злостным неплательщиком штрафов и жилищно-коммунальных услуг. Государство и частные кредиторы пытались вернуть долги судебными и внесудебными способами.
С наступлением горбачёвской перестройки и разрешения кооперативов (а потом и полномасштабного предпринимательства), положение с системой получения заёмных средств стало резко меняться. Появился целый слой людей, дававших в долг на коммерческой основе; эти современные ростовщики работали, в основном, с твёрдой валютой, но не гнушались и российским рублём.
С появлением в начале 1990-х годов первых частных коммерческих банков у предприятий и частных лиц появилась возможность пользоваться банковским кредитом на рыночных условиях. Огромные массы предпринимателей-челноков, организаторов своего дела, малого бизнеса стали брать ссуды везде, где это было возможно. Естественно, не у всех получалось вести бизнес с прибылью и многие частные предприниматели имели непогашенные долги. Вернуть их быстро и без потерь в судебном порядке было весьма проблематично, поэтому спрос на лиц, взыскивающих долги, серьёзно вырос.
Появление в Воронеже коллекторских фирм
На начало 2000-х годов приходится период становления «белого» рынка коллекторских услуг в Воронеже. И если ранее долги взыскивали с неисправных плательщиков криминальные бригады при помощи утюгов и паяльников, то теперь ситуация стала более или менее выправляться. Появились первые коллекторские агентства, которые фигурировали под вывеской юридических и консалтинговых фирм. Это были уже не просто вышибалы с криминальным прошлым и «включавшим счётчик по понятиям». За дело взялись бывшие банковские юристы, имевшие обширный опыт работы с неплательщиками.
Закон, как известно, не запрещал перепродавать владельцам проблемной задолженности долговые расписки и векселя. Для квалифицированных коллекторов, действовавших в правовом поле, нужно было правильно оценить перспективу возврата средств с неисправного должника. То есть коллекторским агентствам необходимо было иметь всю необходимую информацию о должникам — юридических и физических лицах — каково их текущее финансовое положение, какая имеется собственность, семейные и деловые связи, насколько они аккуратно платят за жильё, недвижимость, уплачивают налоги, какие делают покупки, имеют счета и депозиты в банках, владеют ценными бумагами и долями в бизнесе.
Нет нужды объяснять, что коллекторы всегда хотят купить долги с большим дисконтом (скидкой). Однако коммерческие банки и другие кредиторы имеют прямо противоположную задачу — продать долг подороже. На этой почве почти всегда идёт торг. Для коллекорского агентства главной неудачей бывает купить безнадёжный долг. А ведь на купленных долгах ещё надо заработать.
Сейчас в Воронеже примерно 17 официально действующих коллекторских агентств и примерно три сотни нелегальных структур и лиц, занимающихся взиманием долгов. Особую опасность для неисправных плательщиков представляют «дикие» коллекторы, которые действуют не только способами психологического давления, но не гнушаются мерами прямого насилия.
Конечно, в современном обществе потребления коллекторов не любят и даже организуют специальные структуры «антиколлекторов». Но официальный запрет на коллекторскую деятельность будет иметь для экономики разрушительные последствия. Более того, в ближайшие годы нам следует ожидать существенного роста рынка коллекторских услуг не только по причине создания в сентябре 2020 года правовой базы для внесудебного банкротства физлиц. К сервисам коллекторских агентств будут всё чаще прибегать государственные организации (например, из сферы жилищно-коммунального обслуживания), готовые быстро решать вопросы своего финансового оздоровления.