Что такое рассрочка, людям старшего возраста хорошо известно со времён Советского Союза. Это удобная для покупателей форма приобретения дорогостоящих товаров, купить которые можно, заплатив сразу лишь часть требуемой суммы (например, четверть или половину), а остальное рассредоточить на несколько месяцев или на год. Преимущество данной формы продажи очевидны — на покупку товара длительного пользования нужной суммы сразу может и не быть, а так, заплатив лишь часть требуемых денег, можно забрать товар и сразу пользоваться им. В дальнейшем с зарплаты можно гасить задолженность.
Считать ли рассрочку кредитом? Если рассматривать её как кредитование под нулевой процент, то можно. Но в целом, поскольку этим занимаются торговые организации, а не коммерческие банки, рассрочка в российской практике не тождественна кредиту.
В последние годы отечественные гипермаркеты, магазины бытовой техники и электроники вспомнили о рассрочке как давнем и испытанном средстве стимулирования продаж. Дело в том, что в современном российском ритейле обострилась конкуренция как в офлайне, так и в онлайне; торговые центры ныне встречаются на каждом шагу. Чтобы выживать, торговым организациям приходится вспоминать старые методы продаж и упаковывать их в новые обёртки.
BNPL-сервисы
BNPL-сервис — это инструмент, который позволяет оплачивать онлайн-покупки не сразу, а равными частями в течение определенного времени. Аббревиатура происходит от английского выражения «Buy now, pay later», то есть «Покупай сейчас, плати потом». Например, покупатель приобретает беспроводные наушники за 10 тысяч рублей, но расплачивается за покупку 4 месяца, внося, помимо двух тысяч первого взноса, по 2 тысячи рублей ежемесячно.
BNPL-сервис предоставляют банки или финтех-компании, которые и заключают договор с покупателем. Интернет-магазины подключаются к этим сервисам и получают деньги от них.
Имеется три основных отличия этих сервисов от рассрочки:
- Отсутствие процентов. Покупатель платит только стоимость товара без дополнительных процентов, а рассрочка часто обходится дороже начальной цены.
- Более короткий срок оплаты. Сроки для BNPL обычно варьируются от 4 до 6 месяцев, а рассрочка предоставляется до 2 лет.
- Отсутствие кредитного договора. Покупателю достаточно указать ФИО с электронной почтой и сразу приступить к покупке.
К рискам BNPL-сервисов можно отнести нерегулируемый размер штрафов за просрочку платежа. У каждой организации свои правила. Прежде чем давать согласие на сделку, стоит обязательно уточнить этот момент — об этом напоминает Управление по защите прав потребителей по Воронежской области.
При использовании BNPL-сервисов (в меньшей степени при использовании рассрочек) из-за легкости оформления повышается вероятность спонтанных покупок. Так что, прежде чем нажать кнопку «оформить», следует адекватно оценивать уровень своей долговой нагрузки. Да, такие покупки не требуют переплаты, но все же это деньги в долг. Неконтролируемое накопление долговых обязательств может в результате привести к проблемам при их исполнении.
В отличие от банков классические BNPL-сервисы не взаимодействуют с бюро кредитных историй (БКИ) и не передают туда информацию. Это значит, что такие покупки никак не отражаются на кредитной истории.
BNPL-сервисы не взаимодействуют с бюро кредитных историй. Тем не менее, такие сервисы часто создаются самими банками, поэтому не стоит исключать, что информация о просрочках будет впоследствии использована для вынесения решения по кредиту. Так что следует ответственно и дисциплинированно исполнить свои обязательства по погашению необходимых платежей.
В оформлении рассрочки участвуют банки, которые делятся информацией с БКИ. Если покупатель допускает систематические просрочки по платежам, то это ухудшает его кредитную историю и в дальнейшем такому клиенту могут отказать в кредите либо предложить менее выгодные условия.
Чтобы не испортить кредитную историю, при заключении договора о рассрочке стоит не только внимательно прочитать условия, но также обратить внимание на кредитора. Это может быть не только банк, но и микрофинансовая организация (МФО). Любой факт подачи заявки на кредит в МФО отражается в кредитной истории и расценивается скоринговыми системами банков как показатель низкой платежеспособности заемщика. Это негативно повлияет на решение об одобрении кредита в банке, когда он действительно будет необходим.
Перед тем как оформлять заем, стоит внимательно изучить условия кредитного договора, а также ознакомиться с отзывами о кредитной организации, чтобы понять, с какими проблемами можно столкнуться. После этого, взвесив все «за» и «против», можно принимать решение относительно необходимости использования заемных средств. То же правило касается BNPL-сервисов, которых становится все больше.
Резюме
-Не торопитесь ставить «галочку», внимательно читайте условия договора
-Осторожно относитесь к рассрочке, в которой одной из сторон договора выступает микрофинансовая организация (МФО), – такое сотрудничество может испортить кредитную историю
Помните: рассрочка – тот же кредит, просрочки по которому могут испортить кредитную историю, а потому вовремя вносите платежи BNPL-сервисы – хорошая альтернатива рассрочке, однако каждая компания может устанавливать свои штрафы за просроченные платежи – учитывайте этот момент
Перед тем как оформить покупку товара или услуги по частям, оцените свою долговую нагрузку – кажется, что 5 000 рублей в месяц за кофеварку немного, но большое количество таких обязательств может стать серьезной нагрузкой на бюджет семьи.